這裡亞夜。
關於延遲享樂這點亞夜之前就講過許多次了，不過今天的切入方向是退休生活，也就是：賺錢要幹嘛這件事上。
【前言】
延遲享樂是什麼意思想必大家大概都有個概念，其實就是投資的雛形。簡單來說就是，忍耐不享受當下，並期待未來能享受更多。最常被引用的例子就是棉花糖實驗：給孩子一個棉花糖，並要求他忍耐 15 分鐘不吃。如果他能忍耐 15 分鐘，就能再得到一個棉花糖作為獎勵。
先不管忍耐並獲得獎勵這件事靠的是自制力還是戰略決策能力，這個實驗設計的內容就是放棄眼前的利益以換取未來更大的利益。而這個就是所謂的投資：把當下的錢存起來而不是拿去花掉，以換取未來有更多的錢可以花。
【錢錢沒有不見，只是變成喜歡的樣子】
「錢錢沒有不見，只是變成喜歡的樣子。」亞夜曾經公開反對過這句話。如果你把錢花掉，錢就是不見了。錢並沒有變成你喜歡的樣子，而是變成別人的錢。這才是這世界真實的樣子。
「如果我把錢拿去買雞排，那錢就變成雞排啦！如果我把錢拿去買鋼彈，那錢就變成鋼彈啦！」錢錢變成喜歡的樣子的邏輯，基本上是這樣的。但是，錢就是錢，除非你能把雞排重新變成錢，能把鋼彈重新變成錢，否則，這就不是錢。錢錢就是從你身上消失了，就是變成別人的錢了。
但投資標的不一樣。你不只可以將錢換成標的，同時你也可以把標的換成錢。所以為什麼亞夜一直說「你應該投資」？因為只有投資，才能讓你的錢不被通膨吃掉。
【賺錢的目的】
賺錢就是為了花錢，對也不對。極端來說，都花心血賺錢了，賺來卻不花，本質上跟沒賺到是等價的。那麼就可以說是花了心血卻沒賺到錢，相當於做白工，這不就虧慘了？所以說，賺錢就是為了花錢，不能說錯。
然而，為什麼說對也不對？因為錢同時有維持你生命的功能。只要你還活在世上一天，你就不得不花錢。吃飯要錢用電要錢連睡覺也要錢。睡覺為什麼要錢？你睡覺用的房間難到是免費的嗎？就這麼簡單。所以賺錢除了用來花用來享受以外，也還要考慮你究竟要留多少錢下來生活。
人們太習慣把花錢的重點放在「享受」上。享受不是不對，但不是必須的。在享受之前，你得先維持生命，因為沒有生命，那就是所謂的「有錢沒命花」，這又回到最一開始說的：沒命花跟沒賺到是一樣的。因此不難理解為什麼有人主張及時享樂。
但現實就是，為了賺錢你必然有所付出，而這個付出就總是痛苦的。那麼轉個念：為了讓未來不用痛苦付出，今天就該把錢存下來，是不是就說得通了？
為什麼會需要退休金制度？因為你現在還能工作還有收入，所以你日子還過得去；但一旦未來你失去了工作失去了收入，你日子總還是要過，如果此時你沒有存款，那你日子還怎麼過下去？
想像一下：假如你現在八十歲，身體雖然沒病但也算不上健康。當初退休也沒有規劃所以沒有退休金，沒有理財所以沒有被動收入，再加上年紀大了風險太高所以買不到保險租不到房子更找不到打工，而你身上就只剩下一些些錢了。
在這個前提下，如果給你一個機會回到三十年前，你已經預判了所有未來，那麼在那個當下，你還會選擇把錢花光光嗎？
簡單做個結論：賺錢就是要花本質上當然不能說錯，但賺錢的目的其實是維持生活。當你在維持生活以後還有冗於的錢你才有花的底氣，說更直白點，當你把所有的錢都花完又斷了收入的那一刻，你就完蛋了。
【賺多少錢才夠？】
結合前面說的，就衍生一個問題：賺多少錢才夠？
錢這種東西一般來說沒有人會嫌「太多」的。但是如果結合了「沒花掉的錢等於沒賺到」這點的話，你就會嫌錢多了。怎麼說？既然錢都是辛苦賺來的，那如果花不到那麼多，當初何必那麼辛苦？所以理想上當然是「夠用就好」。
因此結論就是：在你死時剛好把錢都花完，這就是最棒的了。
所以市場上也推出很多相關的商品嘛！例如退休房貸：拿你的房子做抵押，銀行按月給你錢，於是你確保了生活費。當你死後，房子銀行收走，拍賣用以償還你的貸款。而你的孩子如果想要房子，就直接跟銀行買回去即可。或者更直接地說：只要孩子償還了你的貸款，那房子就可以讓孩子繼承。
想想看，你打拼了大半輩子，買了一棟房子，你半生的積蓄就都在這房子上了，結果死後房子直接留給孩子當遺產，那你這麼辛苦算什麼？當然，你買了房子也住了大半輩子，本質上並不虧；但如果你能把「原本要留給孩子」的那筆錢也拿來花掉，你是不是更賺？因此，這類的商品因運而生。
可是死神跟明天哪一個會先來？誰知道？不知道啊！既然不知道，那房子的殘值夠不夠？你怎麼知道？
如果房子的殘值不足以支付貸款，那這貸款就斷了。換句話說，如果你活得太久，最種還是得面對沒錢花的窘境。此時你甚至還得考慮，在孩子知道房子無法成為他的遺產以後，還願不願意照顧你，這又是另一個故事了。
【退休規劃，其實是一種保險的概念】
你為什麼會買保險？因為你不知道會不會出險。一旦出險，你會承受難以估量的損失，所以你希望有人能幫你分擔風險，在你出險時幫你一把。
但想也知道，如果沒有好處，為什麼要幫別人承擔風險？所以，你想要買保險，就必須有所付出——給予承保人利益，換取他在出險時賠付你所承受的損失。
由於你不知道死神跟明天哪一個會先來，所以你實質上實在無法精確地在你人生最後一天把錢花完——如果你不想在人生的最後階段為錢發慌的話。那麼同樣的，你也可以為了退休生活買保險。去買「在死之前就花光積蓄」的保險，而保險費就是「死後所留下來的遺產」。
如果你能精準預測你明天會不會出險，你的決策當然就會變成：會出險才買，不會出險就不買。同樣的道理，如果你能精準預測你幾年幾月幾日往生，那麼你就能精準地算出你應該留下多少財產，而剛好夠你後半輩子花用。
但是，可能嗎？
其實一定程度上是可以的。你總不會為退休生活留下足夠花 200 年的錢。因為，你活到超過 200 歲的機率趨近於零。
但撇除這種天方夜譚，雖然國人平均壽命為 83 歲，那麼你就能以 83 歲做一個簡單的目標，最少要留下可以活到 83 歲的錢量。但是，你真的能活到 83 歲嗎？如果活不到那還好，至少你錢還沒花完；但如果你活超過 83 歲呢？
那多預留個 10 年，抓 93 歲？可是 94 歲以上的人也是存在呀。那再多預留 10 年，抓 103 歲？103 歲好像差不多，但還是有人能活超過 103 歲啊！說到底，能活多久還真不好講。
【退而不休】
以上都是建立在退休後沒有收入的前提之上。但誰說退休後就必須斷了收入？
你辛苦賺了大半輩子錢，不就是為了在退休後花用嗎？而你為了能更快賺到這麼多錢，於是你學會了投資。所謂的投資，就是將你用不到的閒置資金投入市場，以換取額外收益的行為。那麼同理，退休後，你不會立刻動用你所有的退休金，而是從你存下來的退休金中逐筆花用。那麼在花完之前，這些是不是仍是「閒置資金」？那麼一樣繼續投入市場，這樣就能創造現金流。
講到爛的例子：如果你賺了一億元，以定存年息 2% 的利率來算，你一年能有 200 萬的利息收入。扣掉稅金，也還有個 150 萬左右。年收 150 萬，你還怕日子過不下去？而這還只是利息而已，你的本金可一點沒少。
但這是你要先賺到一億元。除非你中了樂透，不然正常理財要賺到這個數字雖說不是不可能，但也絕不是普通人有辦法的。再說，如果真有一億元，你想存定存恐怕還找不到銀行。（因為有「大額存款」的限制，超過這個金額統一稱為「大額存款」）
可行性較高的做法，當然是趁年輕的時候就開始累積資本。股市／債市並沒有所謂的「大額存款」問題，甚至反過來說，如果你是大戶，你甚至可以拿到券商的折扣，而且通常市場上的報酬也比定存要高很多。所以透過市場累積財富，然後在退休年齡時，藉由轉換標的或賣證券的方式拿到零用錢，這樣基本上後半輩子就無虞了。
但是！除非你真的真的真的沒辦法工作了，否則退休後，不見得無法繼續透過工作來獲得報酬。
舉例來說，如果你是某個領域的專家，那你為什麼不能去當人家的顧問？如果你是自由業，那你為什麼不能繼續接案？也許你會說：都退休了還工作，做到死嗎？那活著還有什麼意義？但反過來說，退休了都不工作，那你要幹嘛？遊山玩水？還是醉生夢死？這是你想要的生活嗎？如果是那很好，怕就怕你以為是，但真的做了才覺得無聊。
說到「社會性死亡」，大家都會想到日本性犯罪的犯人，就算服完刑責出獄，也會因為前科的關係而失去人脈與機會，最後無法在社會立足，進而走向絕路。這種被整個社會孤立的情況，人雖然沒死，但基本上跟死了沒兩樣，即所謂的社會性死亡。
那麼想想，你一個退休老人。因為你成天無所事事，逐漸與社會脫節。然後也許一開始還好，但隨著時間過去，跟你同年齡的人肯定也會一個個離開（往生）。如果你是早走的那一梯隊那好說，萬一你是活最久的那一個，你週圍再也沒有熟悉的人事物，偏偏此時你還死不掉，那麼就算你不缺錢又如何？這樣的日子你真的會開心？
所以說，退而不休。不是說不要退休，而是退休後了也不要放棄工作。你沒有必要像退休前一樣給自己那麼大的壓力，想做就做，當作打發時間。只要你還有工作，就會接觸到社會，那就不會脫節。就算你身邊同齡的一個個離開，但因為你持續有在接觸社會，你也會遇到年輕人，年輕人就會成為你的夥伴。不要遺忘社會，也別讓自己被社會遺忘，這樣的晚年生活才有色彩，不是嗎？
【結語】
還是那句老話：你不缺一雙鞋。如果沒有必要，就別把錢浪費在這種地方。世界上確實有很多人光是為了必須開銷就已經自顧不暇了，他們確實很可憐；但是更多所謂的「窮人」，實際上是因為自己過的不夠爽所以喊窮。他們看到別人有，就認為自己也該有。於是作出了超出能力的消費，最終導致自己無力翻身。
所以，想要有良好的晚年生活，就必須提前做好規劃。規劃不是不能滾動式調整，但重要的還是紀律。如果沒有紀律，憑著衝動下決策，那就會造成很多錯誤決策而產生不可挽回的結果。
所以懂得延遲享樂的人普遍更為成功，而這份成功是來自於戰略眼光，還是來自於紀律呢？不妨可以琢磨看看。
封面圖片：AI生成
