達人專欄
（圖源博客來）
由於周遭有人住了一次院，體會到了保險的重要性，所以認真地想要搞好自己的保險。然而找了幾個業務發現自己根本不知道對方在講甚麼東西，想去做比較但也不知道甚麼是好的與壞的。
然而又耳聞明年保費要漲的消息有點緊張（縱使後來才發現只有儲蓄險有漲。），於是索性花了兩個月的時間好好鑽研保險的東西，這本書我覺得算是講得比較好了解，觀念我覺得也比較符合新手的一本書。由於我現階段只想了解醫療類別的，所以儲蓄險、車險等等不在我的範疇之中，規劃以個人為主，但書中還是有講到關於責任險、家庭方面、幼兒相關、旅遊等等的介紹。
作者在這本書先把購買保險訂了一個SOP：追求價值與目標、盤點財務、排序最擔心的風險、需求分析、認識風險、買對保險、買夠保險、買好保險、實戰練習。
其實我後來研究保險也沒有特別依循這個方向，我也忘記書中在每個項目所講的細節是甚麼了，但我覺得依照這些當初記下來的標題來寫心得好像也還滿適合的。
1、追求價值與目標：
由於是小資族，要理解保險就是保障當下的風險，絕非是投資理財的東西，是要以最小的資本來創造最大的保障，也就是我們所謂的CP值。
要做到這件事情，要避免的就是投資型保單，作者這邊有提到有「變額」兩字的保單通常就會是投資型保單。不僅如此，當預算有限時，應該避免掉還本型、生死合險型的保單，因為這種綜合型保單範圍廣泛，相對一定比較貴，但不一定符合需求，需要的是現在、明天的保障，不是遙遠的未來。
2、盤點財務：
這點我覺得算是最難卻也最重要的步驟。這一步的關鍵點在於必須分析當發生意外的時候，無法有收入的情況，需要多少資金來補足缺口？目前的儲蓄有多少可以拿來應急？又有多少債務加重了負擔？左右了預算跟保額，所以記錄好平常的收支還是很重要的，還是建議各位做好記帳的動作，不僅對保險，對未來理財規劃也很有幫助。
作者在這邊簡單地說了一下，「家庭生活費 = 全年基本生活費 + 必繳稅務 - 年度開支」，同時也能到勞動部網站（https://www.bli.gov.tw/）算自己的退休金。
3、排序最擔心的風險、需求分析、認識風險：
以醫療來說，可以分成了死、殘、病、老。要先想清楚現階段最擔心的事情是甚麼？這部分我覺得最關鍵是要挪開感情面來想。
以死亡來說，假設你是一個負擔家中經濟的成年人，而一離去整個家庭就會隨之崩塌，那麼就會更需要這方便的保障；反之，倘若是個才剛呱呱墜地就不幸逝世的嬰兒，其實反而不會對家庭有經濟上的負擔，那其實就根本不太需要為他保障死亡的風險，這樣你就有更多預算去幫他購買傷病相關的保險，獲得更多的保障。
保險若要兼顧絕對的全面性，價錢絕對不菲，所以還是得先想好預算考量，再去排序保險要先注重哪些部分。除了成人嬰兒這個例子，其實還可以延伸很多相關的提問可以問自己，這輩子根本不會搭大眾運輸，那還要特別去買大眾運輸意外賠償兩倍的保單嗎？根本不會成家立業也沒有房貸，那還需要特別買壽險嗎？每個人的情況都不一樣，沒有甚麼萬用包。
有個原則叫「十十原則」很常被提到，可以給各位參考一下：「全家的保費不要超過薪水的十分之一；保險的保障不可以低於薪水的十倍」。不過這也是參考為主，畢竟假設20歲就年收100萬，還真的要花10萬元去買保險嗎？但這確實是個很好的思緒起頭。
除此之外，由於重殘與重病不僅僅是無法有收入來源，可能還會加重支出，故作者於此建議傷殘的保額應該要是死亡的兩倍。
5、買對保險、買夠保險、買好保險：
這部分是最重要的，當能理解好風險是甚麼之後，該了解的是買的保險真的能保障到你要的嗎？那些保額真的夠應付情況嗎？由於保險商品環境的變化，作者有些建議其實不一定還適用，但還是有很多地方很有參考性的。
例如說保證續保的問題，定期險若有保證續保，會讓你至少到70~85歲左右（視保單而定）都有一定能買這份保單的保障，而這樣就會比終身險省下非常多的價錢，當然相對來說就是要承擔活太久的風險，但對於剛出社會的新鮮人，定期險的CP值很高，現在已經不是十幾年前終身險還很划算的年代了。（現在就別買終身醫療了。）
更要注意的是失能險的部分，失能險是會根據「失能等級表」去賠償的，一定一定一定要注意自己的保單保障到哪些部分，現在大部分的保險都是保障到1~6級，少數會直接囊括1~11級，但若你的保單只有保障到1~3級，請一定要好好地想想你的醫療是否保障足夠。
其他像是重大疾病險若有預算問題雖然可以先拿來Cover癌症險，但也要注意它並不賠第一期何杰金氏病、慢性淋巴白血病、原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。然而每家保險公司的規則都不一樣，務必查閱清楚每家公司對於疾病的定義。癌症通常最關鍵會是在標靶藥物上，所以作者建議這邊至少抓個一次性給付的100萬來應付標靶的費用。
其他還有保單的疾病等待期、主約失效後附約是否還有效的眉角、雙實支正副本、違反誠實告知影響風險評估等等，這要在這短短的篇幅是講不完的，但都非常的重要。
但我覺得最重要的還是要學會看保單內容，作者列出了保單審閱的重點，這是我這本書收穫最多的地方，自己看保單也是以這個規則來看：
(1) 翻到保單條款頁，找到給付項目，確定保單有哪些理賠金種類
(2) 名詞定義，保單對於各項特定傷病的定義為何
(3) 保險的範圍
(4) 除外責任
6、實戰練習：
最後我花兩個月從完全不知道是甚麼東西，到現在研究了一點初步之後，就幫自己配了一份保單，也跟很多不同的業務或有研究的人交換意見，也發現很多業務其實都想賣給我垃圾，也幫朋友檢視了一下他們的保單，其實收穫滿多的。這邊只是要告訴大家弄懂這個其實不用花費很多時間，但是是很有幫助的。
當然只靠這本書就想弄懂保險是絕對不夠的，絕、對、不、夠，我雖然加這本書也只有讀了兩本保險相關的書籍，但其實有很多網站是很有幫助的，我在這邊推薦給大家：
【finfo保險資訊站】
這個網站可以配出自己想要的保單，也可以不同家公司的保單做比較，甚至可以直接看保單的條款，這個網站對我的幫助非常大。但很多人會很喜歡直接購買這個網站配好的罐頭保單，我個人不太建議，但如果真的有緊急需求又沒研究保險的話是還可以。但就像前面所說的，每個人的需求都不一樣，我最後研究完自己配的成果跟罐頭也算是有段差距。
【PTT Insurance版】
【MY83保險討論區】
這兩個地方非常多業務，隨時都可以把自己的保單放上去免費諮詢一下大家的意見，不同人有不同的角度，我自己配出來的保單也因為這兩個地方給我的建議，進而修改不少或是找到更好的選擇。但務必注意個資問題，尤其是PTT資訊很容易被保留下來，現在要肉搜是非常容易的。其中MY83還整理了目前保險公司的財務狀況，避免買到快倒掉的保險公司。
最後祝大家都能買到適合自己的保險、找到優質的業務員。順便提醒各位身體健康是非常重要的，會影響到保險購買的成功與否，若還沒買好保險，一定要好好照顧身體。
以上皆為個人觀感，若有冒犯請見諒。也歡迎給我不同的思考角度，謝謝。
