5月份是繳稅的日子，
要把錢送給現任的政府實在不是很開心……
不過本文的重點倒不是在講繳稅，
而是在講「分期付款」這件事。
當然，
薪資中的「代扣所得稅」也算是分期付款的一種就是了。
在提到分期付款之前，
有一個概念一定要知道的是：利息。
一個或許我們都不想承認，
但其實都知道的東西，
叫做「通貨膨脹」。
通貨膨脹是什麼東西那個經濟學裡自然有專業的解釋，
敝人不是專家敝人就不在此賣弄了。
總之，
通貨膨脹帶來的最直接的效應就是：貨幣的價值會隨著時間逐漸變低。
所以利息是什麼？
利息就是對通貨膨脹的一個補償。
舉例來說，
十年前我跟你要一碗陽春麵，
我欠你的就是一碗陽春麵。
十年後的現在，
我想要償還這筆債務，
我應該就是要還你一碗陽春麵，
這樣才是兩不相欠。
不過十年前一碗陽春麵二十塊，
現在一碗陽春麵三十五塊，
用實際的內容來看，
來去都是一碗麵，
這當中似乎沒有利息的問題——也不該有利息的問題；
但是用錢的角度來看，
十年前借了20，
現在卻得還35，
中間多還了15元，
這15元就是利息。
所以說，
利息是對債權人面對通貨膨脹的一種補償。
如果說沒有利息的話，
十年前跟你借錢買麵，
十年後在環你這筆錢你實際上就虧了半碗麵掉了。
所以說舉凡借貸行為勢必伴隨著利息，
這點是理所當然的，
否則所有持有現金的人都不會願意借貸，
造成現金無法流動，
現在這個靠現金流建築起來的社會就完蛋了。
所以再來提到分期付款。
分期付款其實也是借貸的一種，
所以分期付款當然會產生利息。
舉一個大數字一點的例子好了：
我跟你借十萬買一塊土地，
你就是欠我一塊土地。
我們約好每年要還你土地10%的價值。
因此第一年，
假設這塊土地因為通貨膨脹的關係（=錢變沒價值了）所以價值11萬了，
那麼我就要還你1.1萬，
並且還欠你90%的土地。
第二年，
假設土地變成12萬了，
那麼我就要還你12萬的10%，
因此要還你1.2萬。
儘管兩年下來我已經還你2.3萬了，
但是我持有的份額其實只有20%，
剩下的80%是欠你的。
當然，
有人看到這裡就會覺得這個例子是狗屁。
當然，
現實生活才沒有這麼簡單，
這其實只是在描述利息這個概念而已。
現實上是什麼情況呢？
現實是銀行在借你這筆錢的時候就會算好要收你多少利息了，
之後再拆成每期要付多少錢這樣。
舉例來說，
假設銀行借你5萬然後要收1萬的利息並且讓你分24期，
那麼就是用連本帶利共6萬去分24期因此你每期都要繳2500這樣罷了。
好，
以上通通都只是前言而已，
或者說就是廢話。
終於要進入主題了：敝人對分期付款的想法。
其實敝人是這樣啦，
如果你是個專業投資經理人，
那麼善用分期付款獲利是理所當然的；
但如果你不是，
最好就不要去想「分期付款」這件事。
敝人不是專業投資經理人，
所以當然敝人也就是不喜歡分期付款的那幫人之一了。
先說說投資獲利這檔事。
除了商品本身價值的變動外，
基本上因為通貨膨脹的關係，
錢的價值都是會越變越小的，
所以相對來說財產所能兌換的貨幣數量是會越來越多的。
因此呢對專業投資經理人來說，
只要他手上持有現金，
他就有辦法變出更多的現金來。
這樣的行為基本上就是所謂的投資獲利。
敝人前面說了，
借貸是有利息的，
所以投資獲利的前提下還得扣掉利息的支出。
假設你借了1萬元拿去投資並且賺了2000，
但你的利息卻要負擔3000的話那就一點意義都沒有了不是嗎？
可是！
如果借貸是無息的呢？
那當然多借多賺啊！
不過現實生活中，
要有真正意義上的無息的貸款機會實在太少了。
反倒是「無息分期付款」的機會大得許多。
舉例來說，
24000的手機讓你分2年24期零利率只要月繳1000，
那麼就相當於在這分期的時間你多了24000元能投資，
那怕最後只賺240元你都是額外獲利了，
畢竟如果你一開始就把24000現金付清的話，
就沒有這個投資獲利的機會了。
不過要是事情那麼簡單，
那就人人都是專業投資經理人了。
自己問問看自己就好，
相信每個人的答案都不相同。
應該花掉的24000元沒花掉而還留在你身上時，
你會怎麼處理？
所以敝人討厭分期付款的原因就在這了。
分期付款如果要收利息，
那麼對於當下有錢支付的人而言肯定是會直接付掉的吧？
畢竟為什麼要故意不付錢然後去多花那些不必要的利息呢？（當下付不起另當別論啦）
所以當下付得起卻還是要分期，
基本上大概只有零利率的情況下會選了吧？
不過其實這跟信用卡一樣，
因為消費的當下讓你沒有感覺，
所以一些人才會因此變成卡奴。
如果選擇分期，
每一期所要支付的費用都會讓你覺得沒什麼，
結果就變成分期奴了。
就敝人來說，
分期付款沒有任何好處。
雖然當下要付的錢變少，
但實際上你該付的錢並不會少掉，
所以這並不算是好處。
你說現金留在身上就可以做更多的應用，
但就因為敝人不是專業投資經理人，
所以錢留在身上不會變成更多錢因此這也不算好處。
但分期付款有很多壞處，
例如萬一忘記繳了任何一期就會被索取額外的滯納金，
因此具有額外的管理成本。
雖然不要忘記繳就沒差，
但直接付清的話連忘記的可能性都沒有，
何必找自己麻煩？
再來如果手頭資金有限，
利用分期付款的方式一時之間的強化了自己的消費力，
實際上消費的金額很可能會超越了自己實際可以負擔的上限。
例如一個月只有1萬的零用錢，
你就不會在不存錢的情況下這個月只能花1萬。
但如果利用分期讓你每個月只要花1千，
你說不定這樣的東西就會一次買10種，
結果就變成未來10個月什麼都不能買否則就付不起了。
那麼萬一這10個月間冒出了想買的東西，
或者甚至遇到了不得不用錢的情況的話怎麼辦？
因此與其去承擔這樣的風險，
還不如一開始就不要去淌這渾水。
所以綜合來看，
分期零利率真的零利率嗎？
考量到自己額外產生的管理成本與風險，
這就是利率啦！
所以分期付款這檔事，
當下能付清還是付清的先吧！
題外話：
廣義來說，
支付訂金→尾款的消費行為，
以及信用卡、代扣所得稅等等行為也算是分期付款的一種，
不過這裡的情況敝人倒是不太反對，
主要是因為這些行為通常Z>B。
支付訂金→尾款的消費行為，
你跟人家訂東西本來就要給錢，
但東西還沒到手可能都會有風險，
所以只收訂金而不收取全額多數情況下也是商家給買家的一種服務。
而支付尾款的情況也通常會在取貨的同時進行一個兩訖的動作，
既然你不可能不取貨（不取貨你幹嘛買），
自然就不可能忘記付錢（除非你故意要呆帳但這是犯罪行為），
因此上述分期付款的缺點就不會存在。
如果是通信販賣，
那麼敝人現在會傾向於一次付清。
能到付當然是最方便，
如果必須事先付款的話那麼敝人也會傾向於直接付清，
畢竟通販就有轉帳問題，
轉帳手續費可是算「次」的，
能一次付清就沒必要分兩次給銀行白賺。
至於賣家不出貨或給瑕疵品等等風險，
這個不管是事前事後付款都一樣無可避免，
唯一差別就是會不會損失貨款（詐欺）而已。
詐欺的部分就交給警察去處理吧……
信用卡的消費行為是，
消費行為發生後由銀行支付商家，
而消費者再於銀行結帳後付錢給銀行。
由於信用卡通常是月結，
因此消費者最晚可以拖一個月才付錢。
某種程度來說，
這算是「分期一期」的分期付款，
又或者是一種小額度的信用貸款。
敝人其實不太實體刷卡，
因為沒什麼必要，
除非是大金額的消費行為，
一口氣要帶個三萬五萬在身上的實在會毛，
所以刷卡解決方便。
另一方面，
手機遊戲、Steam、通販等等有很多消費行為也是透過信用卡支付才方便，
畢竟這些服務如果你不刷卡你就得要跑去外面買儲值卡什麼的，
這種要嘛不是要被多扒一層手續費要嘛就是有尾數花不掉的損失，
刷卡的話可以讓帳單集中在一起一次繳納省去匯款的手續費外，
刷卡通常也比儲值卡划算而且也比較不會有尾數消費的問題，
甚至信用卡消費萬一碰上須要退款的情況時操作相對方便，
而且個人信用是需要實際行為累積的。
諷刺的是，
奉公守法總是現金交易銀貨兩訖的人是不會有信用紀錄的。
要累積信用就是要與銀行交易，
而最容易累積信用的方式就是信用卡，
累積良好信用將來是會有好處的，
這也算是信用卡的好處之一吧！
那麼唯一剩下的問題就是：如何避免自己成為卡奴。
敝人的解決方案是：
每當一筆消費成立時，
就從皮夾裡把這筆消費的錢抽掉。
如果皮夾裡沒有足夠的錢，
那就不能消費。
如果皮夾裡剩的錢減少了，
自然也就會有所警惕。
而每個月要結帳時，
就直接把抽起來的錢拿去繳掉就對了。
當然這是十幾年前的事情了。
現在有了比較充裕的經濟能力後，
自然就比較不需要再用這種「物理」的方式來管理自己的金錢。
敝人直接公開講也無妨，
敝人的信用卡額度只有九萬元，
而為了避免付不出錢來，
戶頭裡永遠要存在九萬元以上。
如果不夠，
就把卡片封印，
這是給自己下達的制約。
因為知道自己可能管不住手，
所以必須使用極端的方式處理。
（所倖從辦卡以來還沒有違反過自己的制約過）
當然，
這種制約方式對於自制力不夠的人來說肯定也是一點屁用都沒有，
敝人也有朋友是選擇乾脆不要辦卡，
需要刷卡就現金給朋友並請朋友代刷的，
這也不失是一種可行的辦法。
（小小補充，
敝人的steam帳號至今擁有200多個遊戲，
累計價值超過2000鎂，
但跟手機遊戲比起來這花費根本超極少的，可不是嗎？）
最後，
代扣所得稅這部分敝人其實滿建議大家執行的——只要你不是月光族。
如果你不是月光族，
代表每個月你應該都能有儲蓄，
又或者說，
你每個月的所得基本上是會有剩的。
所得有剩就代表你不會因為少拿一點錢就出現困境，
那麼每個月少拿一點薪水對你而言實質就是無感。
明年要報稅時，
你所要支付的稅金就會扣掉你已繳（代扣所得稅）的部分，
那麼你所需支付的稅額就會少很多。
舉例來說，
以一個月收25k、年收350k的上班族來說，
扣除額那些扣一扣大概只剩200k不到，
乘以5%稅率就是10k不到，
但也是要繳好幾千塊的。
如果一個月就領25k，
一下子噴掉好幾千那也是會痛的。
但如果假設你每個月就請公司給你扣個1000，
一年下來就扣掉12000了，
甚至還能退稅呢，
這個感覺肯定是比較輕鬆的吧？
要把錢送給現任的政府實在不是很開心……
不過本文的重點倒不是在講繳稅，
而是在講「分期付款」這件事。
當然，
薪資中的「代扣所得稅」也算是分期付款的一種就是了。
在提到分期付款之前，
有一個概念一定要知道的是：利息。
一個或許我們都不想承認，
但其實都知道的東西，
叫做「通貨膨脹」。
通貨膨脹是什麼東西那個經濟學裡自然有專業的解釋，
敝人不是專家敝人就不在此賣弄了。
總之，
通貨膨脹帶來的最直接的效應就是：貨幣的價值會隨著時間逐漸變低。
所以利息是什麼？
利息就是對通貨膨脹的一個補償。
舉例來說，
十年前我跟你要一碗陽春麵，
我欠你的就是一碗陽春麵。
十年後的現在，
我想要償還這筆債務，
我應該就是要還你一碗陽春麵，
這樣才是兩不相欠。
不過十年前一碗陽春麵二十塊，
現在一碗陽春麵三十五塊，
用實際的內容來看，
來去都是一碗麵，
這當中似乎沒有利息的問題——也不該有利息的問題；
但是用錢的角度來看，
十年前借了20，
現在卻得還35，
中間多還了15元，
這15元就是利息。
所以說，
利息是對債權人面對通貨膨脹的一種補償。
如果說沒有利息的話，
十年前跟你借錢買麵，
十年後在環你這筆錢你實際上就虧了半碗麵掉了。
所以說舉凡借貸行為勢必伴隨著利息，
這點是理所當然的，
否則所有持有現金的人都不會願意借貸，
造成現金無法流動，
現在這個靠現金流建築起來的社會就完蛋了。
所以再來提到分期付款。
分期付款其實也是借貸的一種，
所以分期付款當然會產生利息。
舉一個大數字一點的例子好了：
我跟你借十萬買一塊土地，
你就是欠我一塊土地。
我們約好每年要還你土地10%的價值。
因此第一年，
假設這塊土地因為通貨膨脹的關係（=錢變沒價值了）所以價值11萬了，
那麼我就要還你1.1萬，
並且還欠你90%的土地。
第二年，
假設土地變成12萬了，
那麼我就要還你12萬的10%，
因此要還你1.2萬。
儘管兩年下來我已經還你2.3萬了，
但是我持有的份額其實只有20%，
剩下的80%是欠你的。
當然，
有人看到這裡就會覺得這個例子是狗屁。
當然，
現實生活才沒有這麼簡單，
這其實只是在描述利息這個概念而已。
現實上是什麼情況呢？
現實是銀行在借你這筆錢的時候就會算好要收你多少利息了，
之後再拆成每期要付多少錢這樣。
舉例來說，
假設銀行借你5萬然後要收1萬的利息並且讓你分24期，
那麼就是用連本帶利共6萬去分24期因此你每期都要繳2500這樣罷了。
好，
以上通通都只是前言而已，
或者說就是廢話。
終於要進入主題了：敝人對分期付款的想法。
其實敝人是這樣啦，
如果你是個專業投資經理人，
那麼善用分期付款獲利是理所當然的；
但如果你不是，
最好就不要去想「分期付款」這件事。
敝人不是專業投資經理人，
所以當然敝人也就是不喜歡分期付款的那幫人之一了。
先說說投資獲利這檔事。
除了商品本身價值的變動外，
基本上因為通貨膨脹的關係，
錢的價值都是會越變越小的，
所以相對來說財產所能兌換的貨幣數量是會越來越多的。
因此呢對專業投資經理人來說，
只要他手上持有現金，
他就有辦法變出更多的現金來。
這樣的行為基本上就是所謂的投資獲利。
敝人前面說了，
借貸是有利息的，
所以投資獲利的前提下還得扣掉利息的支出。
假設你借了1萬元拿去投資並且賺了2000，
但你的利息卻要負擔3000的話那就一點意義都沒有了不是嗎？
可是！
如果借貸是無息的呢？
那當然多借多賺啊！
不過現實生活中，
要有真正意義上的無息的貸款機會實在太少了。
反倒是「無息分期付款」的機會大得許多。
舉例來說，
24000的手機讓你分2年24期零利率只要月繳1000，
那麼就相當於在這分期的時間你多了24000元能投資，
那怕最後只賺240元你都是額外獲利了，
畢竟如果你一開始就把24000現金付清的話，
就沒有這個投資獲利的機會了。
不過要是事情那麼簡單，
那就人人都是專業投資經理人了。
自己問問看自己就好，
相信每個人的答案都不相同。
應該花掉的24000元沒花掉而還留在你身上時，
你會怎麼處理？
所以敝人討厭分期付款的原因就在這了。
分期付款如果要收利息，
那麼對於當下有錢支付的人而言肯定是會直接付掉的吧？
畢竟為什麼要故意不付錢然後去多花那些不必要的利息呢？（當下付不起另當別論啦）
所以當下付得起卻還是要分期，
基本上大概只有零利率的情況下會選了吧？
不過其實這跟信用卡一樣，
因為消費的當下讓你沒有感覺，
所以一些人才會因此變成卡奴。
如果選擇分期，
每一期所要支付的費用都會讓你覺得沒什麼，
結果就變成分期奴了。
就敝人來說，
分期付款沒有任何好處。
雖然當下要付的錢變少，
但實際上你該付的錢並不會少掉，
所以這並不算是好處。
你說現金留在身上就可以做更多的應用，
但就因為敝人不是專業投資經理人，
所以錢留在身上不會變成更多錢因此這也不算好處。
但分期付款有很多壞處，
例如萬一忘記繳了任何一期就會被索取額外的滯納金，
因此具有額外的管理成本。
雖然不要忘記繳就沒差，
但直接付清的話連忘記的可能性都沒有，
何必找自己麻煩？
再來如果手頭資金有限，
利用分期付款的方式一時之間的強化了自己的消費力，
實際上消費的金額很可能會超越了自己實際可以負擔的上限。
例如一個月只有1萬的零用錢，
你就不會在不存錢的情況下這個月只能花1萬。
但如果利用分期讓你每個月只要花1千，
你說不定這樣的東西就會一次買10種，
結果就變成未來10個月什麼都不能買否則就付不起了。
那麼萬一這10個月間冒出了想買的東西，
或者甚至遇到了不得不用錢的情況的話怎麼辦？
因此與其去承擔這樣的風險，
還不如一開始就不要去淌這渾水。
所以綜合來看，
分期零利率真的零利率嗎？
考量到自己額外產生的管理成本與風險，
這就是利率啦！
所以分期付款這檔事，
當下能付清還是付清的先吧！
題外話：
廣義來說，
支付訂金→尾款的消費行為，
以及信用卡、代扣所得稅等等行為也算是分期付款的一種，
不過這裡的情況敝人倒是不太反對，
主要是因為這些行為通常Z>B。
支付訂金→尾款的消費行為，
你跟人家訂東西本來就要給錢，
但東西還沒到手可能都會有風險，
所以只收訂金而不收取全額多數情況下也是商家給買家的一種服務。
而支付尾款的情況也通常會在取貨的同時進行一個兩訖的動作，
既然你不可能不取貨（不取貨你幹嘛買），
自然就不可能忘記付錢（除非你故意要呆帳但這是犯罪行為），
因此上述分期付款的缺點就不會存在。
如果是通信販賣，
那麼敝人現在會傾向於一次付清。
能到付當然是最方便，
如果必須事先付款的話那麼敝人也會傾向於直接付清，
畢竟通販就有轉帳問題，
轉帳手續費可是算「次」的，
能一次付清就沒必要分兩次給銀行白賺。
至於賣家不出貨或給瑕疵品等等風險，
這個不管是事前事後付款都一樣無可避免，
唯一差別就是會不會損失貨款（詐欺）而已。
詐欺的部分就交給警察去處理吧……
信用卡的消費行為是，
消費行為發生後由銀行支付商家，
而消費者再於銀行結帳後付錢給銀行。
由於信用卡通常是月結，
因此消費者最晚可以拖一個月才付錢。
某種程度來說，
這算是「分期一期」的分期付款，
又或者是一種小額度的信用貸款。
敝人其實不太實體刷卡，
因為沒什麼必要，
除非是大金額的消費行為，
一口氣要帶個三萬五萬在身上的實在會毛，
所以刷卡解決方便。
另一方面，
手機遊戲、Steam、通販等等有很多消費行為也是透過信用卡支付才方便，
畢竟這些服務如果你不刷卡你就得要跑去外面買儲值卡什麼的，
這種要嘛不是要被多扒一層手續費要嘛就是有尾數花不掉的損失，
刷卡的話可以讓帳單集中在一起一次繳納省去匯款的手續費外，
刷卡通常也比儲值卡划算而且也比較不會有尾數消費的問題，
甚至信用卡消費萬一碰上須要退款的情況時操作相對方便，
而且個人信用是需要實際行為累積的。
諷刺的是，
奉公守法總是現金交易銀貨兩訖的人是不會有信用紀錄的。
要累積信用就是要與銀行交易，
而最容易累積信用的方式就是信用卡，
累積良好信用將來是會有好處的，
這也算是信用卡的好處之一吧！
那麼唯一剩下的問題就是：如何避免自己成為卡奴。
敝人的解決方案是：
每當一筆消費成立時，
就從皮夾裡把這筆消費的錢抽掉。
如果皮夾裡沒有足夠的錢，
那就不能消費。
如果皮夾裡剩的錢減少了，
自然也就會有所警惕。
而每個月要結帳時，
就直接把抽起來的錢拿去繳掉就對了。
當然這是十幾年前的事情了。
現在有了比較充裕的經濟能力後，
自然就比較不需要再用這種「物理」的方式來管理自己的金錢。
敝人直接公開講也無妨，
敝人的信用卡額度只有九萬元，
而為了避免付不出錢來，
戶頭裡永遠要存在九萬元以上。
如果不夠，
就把卡片封印，
這是給自己下達的制約。
因為知道自己可能管不住手，
所以必須使用極端的方式處理。
（所倖從辦卡以來還沒有違反過自己的制約過）
當然，
這種制約方式對於自制力不夠的人來說肯定也是一點屁用都沒有，
敝人也有朋友是選擇乾脆不要辦卡，
需要刷卡就現金給朋友並請朋友代刷的，
這也不失是一種可行的辦法。
（小小補充，
敝人的steam帳號至今擁有200多個遊戲，
累計價值超過2000鎂，
但跟手機遊戲比起來這花費根本超極少的，可不是嗎？）
最後，
代扣所得稅這部分敝人其實滿建議大家執行的——只要你不是月光族。
如果你不是月光族，
代表每個月你應該都能有儲蓄，
又或者說，
你每個月的所得基本上是會有剩的。
所得有剩就代表你不會因為少拿一點錢就出現困境，
那麼每個月少拿一點薪水對你而言實質就是無感。
明年要報稅時，
你所要支付的稅金就會扣掉你已繳（代扣所得稅）的部分，
那麼你所需支付的稅額就會少很多。
舉例來說，
以一個月收25k、年收350k的上班族來說，
扣除額那些扣一扣大概只剩200k不到，
乘以5%稅率就是10k不到，
但也是要繳好幾千塊的。
如果一個月就領25k，
一下子噴掉好幾千那也是會痛的。
但如果假設你每個月就請公司給你扣個1000，
一年下來就扣掉12000了，
甚至還能退稅呢，
這個感覺肯定是比較輕鬆的吧？
