意外死亡及失能 保額至少 600 萬在上面有提到，在投保時應該著重在意外死亡及失能，嚴重意外導致的失能，讓自己從此需要請看護來協助之後的生活，花費相當高昂，目前平均一年的費用約 36 萬、需請看護照顧的時間為 10 年，所以光是看護費用就要 360 萬。
再保多一點更保險，保額 400 萬應該很足夠了吧？
要注意，保險公司是按照失能等級表來給付保險金的，一般平均是失能等級七（或更低）需要請看護協助生活，而七級失能的理賠比例為 40 %，
所以想要有足夠的看護費用，意外死亡及失能的保額至少就要 600 萬。
-------------------------------------------------------------------------------
意外險在哪裡買?
意外險在產險、壽險公司都買的到意外險很特別，壽險公司有賣、產險公司也有賣，那他們之間的差異在哪裡呢？
![]()
(只有少數幾家壽險公司的意外險有保證續保，有疑問可諮詢身邊業務或問我)
＊續保有分兩種：
聽起來「保證續保」比較彈性，然而，我們真的需要「保證續保」嗎？
其實在發生嚴重意外前，產險公司都會幫你「自動續保」了，一生中發生兩次嚴重意外的機率很低，保證續保其實不一定必要。
產險公司意外險在保費、保障項目及投保限制上都贏過壽險公司，會建議把重心放在產險公司，投保較高的保額。
但為了預防萬一，可以買基本額度的壽險公司意外險(有保證續保的)，再加1~2張產險公司意外險，來做互相搭配。
(像我個人就是買100萬有保證續保的壽險公司意外險+200萬的產險意外險，另外還有200萬的公司團體意外險，除了保費不會太貴，也有三意外實支實付的保障。)
------------------------------------------------------------------
意外險怎麼買才能省保費?
壽險買少，產險買多有提到意外險是依照「失能等級」來依比例理賠，建議保額要投 600 萬才較有保障。
而從剛剛的比較來看， 建議：
壽險公司買基本額：因為壽險公司意外險續保性較佳，但費用較高，所以投保目的是為了讓自己有個最後一道防線，即使產險公司不給你保了，也還有壽險公司意外險能繼續保障自己。
產險公司買1~2家，一家各 200~300 萬：雖然產險公司沒有「保證續保」的保單，但保費便宜、保障範圍廣，保費是個硬道理，折衷之後，其實沒有必要一定全買保證續保。
發生機率低的意外理賠最後考慮很多保險公司的意外險理賠項目多，但其實仔細看會發現：很多意外發生的機率極低（如出入或乘坐電梯身故、遭拋擲物撞擊身故、家中衛浴設備爆炸而身故等），這些給付項目多元，多少會拉高保費，但發生機率低，理賠機率也就低，在投保時，請最後再考慮不太會發生的意外所給付的理賠金。
優先選擇定期意外險 只要保單中有出現「還本」兩字，就要多多考慮，因為同樣的保障，終身還本型意外險的一年的保費，比定期意外險貴10倍左右，如果保險預算不高的話，建議不要執著在終身型保險上。
-----------------------------------------------------------------------
投保前的告知義務
有病史需要誠實告知，否則可能會拿不到理賠金如果被保險人有心臟病、高血壓、糖尿病的病史，其實只要誠實告知體況，還是有可能可以投保意外險，千萬別因為覺得不會被發現，用僥倖的心態藏匿病情，否則不幸發生意外時，保險公司是可以主張拒決這次的意外險理賠、甚至終止保險合約的。
--------------------------------------------------------------------------
投保後的注意事項及重點
一、了解「主力近因」原則，妥善保留就醫或報警證明常聽大家說：「保時容易賠時難。」這是因為意外險保費低，但賠償金卻很高，所以萬一不幸發生意外，保險公司可能為了減少損失，而以各種理由刁難而拒絕理賠，為了避免這種狀況發生，我們可以先了解「主力近因」
「主力近因」就是最先發生，並且造成一連串事故發生的原因，會決定意外險是否理賠。
意外險的理賠與否，醫師診斷證明書是關鍵。所以當不幸發生意外時，要請醫師將「因果關係」寫得越詳細越好，才不會碰上無法保險公司拒賠的窘境。
二、更換職業時要告知保險公司在上面有提到，意外險的保費是按職業等級去計算的，職業等級越高（工作內容越危險），保費就會越昂貴，相反地，如果自己從一個危險性較高(職業等級高)的工作換到危險性較低（職業等級低）的工作，保費也會因而酌減，可以因此省下一筆費用。
如果是換到一個危險性更高的工作，那更應該告知保險公司，雖然保費會變貴，但至少能確認自己的保險夠保障，不會在發生意外時，理賠金被打折扣。
----------------------------------------------------------------------
意外難料，保障人人須必備
保險就是買無法預知的風險，當意外來敲門時（誰也不想應門，但誰也無法拒絕），你的保障夠了嗎？以適當的預算，規劃足額的保障，就是你該做的最佳選擇。
創作內容
意外險(傷害險)
理財知識 (3)