步驟一:思考自身買保險的目的與需求
每個人買保險目的都不同,要解決的問題也不一樣。如果是高資產族群,可能會著重在理財與投資效果,這時考量的除了財產能否順利節稅或傳承外,便是獲利指數了。但也要提醒這類保戶,由於保單可能缺乏高額保障的關係,須準備好一筆活錢,做為風險來臨時應急用。
而在網路上,仍以購買保障型商品的普羅大眾為主,也許出發點是想解決「意外」或「疾病」的風險,又或是「失能長期照護」的風險,總之都必須針對問題去規劃相應的額度。不要明明想解決該問題,卻又花了許多錢沒買到足夠應付狀況的保額。換句話說,要解決問題,「足額」這件事很重要。
步驟二:先找大問題,有無過高又沒必要的終身主約?
保單組合通常會由少數幾張終身主約,搭配許多帶有重點保障內容的定期附約所構成。所以當經濟能力沒特別高的情況下,發現組合裡居然有一堆終身型健康保險,那可就要注意了。這些保單帶來的費用,往往讓被保險人越繳越沉重,一開始或許不會感覺到,但等到人生進入下個階段或有變化時,例如結婚生子、小孩要上學唸書、家裡發生大事等,就可能會繳不出保費而想解約。幾種容易造成經濟壓力的保單如下表:
(1)終身壽險
- 純粹追求保障的話,額度不宜買過高
- 可只買出單最低要求額度
- 可鎖定數十萬額度讓自己身故後保有喪葬費
(2)日額型終身醫療險
- 保障單薄,多為住院日額和手術療程定額給付
- 若遇重大手術和雜費開銷時無法轉嫁支出
(3)終身手術險
- 各家保單內容相差頗大,需仔細挑選
- 可量力而為買一點額度當重大醫療支出的補強
(4)終身重大疾病險/終身特定傷病險
- 保費與保額間的槓桿效果不高,像拿保費加利息賠給自己
目前市面上有重大傷病險,以CP值來說是最優先的選擇
- 單純追求保障的話用定期險效果更好
(5)療程型終身癌症險
- 癌症醫療方式易隨科技進步演變,終身險不易調整
- 以具備一次性給付且便宜的定期保單來應對較適合
步驟三:檢查小地方,各定期附約保障是否足夠且划算?
(1)壽險
- 身為經濟支柱背負家庭責任時務必要投保
- 額度拿捏須考量小孩成長費用、房貸、負債等事項
- 定期壽險較能解決額度問題
(社會新鮮人建議至少100萬,已婚夫妻建議至少300萬,有小孩/有房貸的話建議可投保到1000萬的定期壽險額度)
(2)醫療險
- 選實支實付保單能有效轉嫁醫療花費
(建議醫療雜費至少額度30萬,才可有效轉嫁先進治療的花費)
- 建議最少買兩家保險公司的實支實付保單
(同時注意條款為概括式or列舉式/手術是否有被健保2-2-7限制/是否可用副本收據理賠/最高可保障到幾歲等等)
- 想補強可再增添定期手術或其它定額給付保單
(3)意外險
- 注意身故、重大燒燙傷、特定事故等保額是否足夠
(可視職業性質來做調整,一般內勤人員建議至少200萬,外勤業務500萬,高危險性職業因意外險保費較貴,所以可視預算調整額度或用壽險/醫療險來補強)
- 若選壽險公司商品可鎖定有保證續保的保單
- 利用產險保單,可拉高重大事故額度或彌補其它細項
(4)重大傷病險
- 重大疾病、特定傷病、重大傷病三者,以後者保障較廣較優
- 建議最少投保100萬左右額度
(重大傷病險為理賠過後,未來無法再次投保,所以擔心保障額度不足的話,可考慮一次投保200萬以上)
(5)癌症險
- 注意有無足夠的一次金方便做各種療程運用
- 有保障標靶藥物花費的商品更佳
(建議投保100萬額度的癌症一次金,如果家族成員有癌症病史的話,則建議一次投保300萬以上的額度)
(6)失能險
- 注意失能保險金與每月扶助金額度是否充足
- 失能認定時間、疾病等待期、豁免保費、保證給付、保證續保、是否有打折理賠等等都是參考重點
(失能每月扶助金可參考居住地區附近的看護費用與生活開銷,來抓一個合適的額度,EX:台北可能需要5萬以上,彰化雲林可能3~4萬即可)