恭喜各位,願意花時間/精力研究投資理財,想學習投資理財的理由百百種,只要這個理由能驅使你持續不斷的學習,那就是好的,請繼續保持。
在真正開始進入這個廣大的投資市場之前,要謹記一個原則,「水能載舟,亦能覆舟」,股市是一座叢林,裡面有埋藏起來的巨量寶藏等著你去發掘;同時也有隨時準備吞了你的,躲藏在黑暗中的怪獸。俗話說「風險與獲利呈正比」,這句話沒有任何毛病;不管是近年來很熱門的ETF,或是讓不少人為之瘋狂的虛擬貨幣,皆是投資工具的一種,每個投資工具皆有它獨特的屬性,而要如何從中找到最適合你的,就要看自己對風險的承受度與本身的財務狀況了。
以下會就正式開始投資之前,你應該要先做好的前置作業,畢竟投資就是伴隨著風險,要隨時做好最壞的打算,萬一真的遇到股災,或是操作失誤而大賠,有一條後路能讓自己安全下庄。
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一.緊急預備金
所謂的緊急預備金,是在發生你意想不到的事情時可以立即動用的資金。什麼是緊急或意想不到的事?不是你突然覺得需要一台新車,也不是你突然覺得壓力大想要去旅行,更不是賣場突然下殺打五折要趕緊買衣服。這筆錢是只可用在危機出現時的預、備、金。
緊急預備金該準備多少?
一般來說都會以3~6個月當做標準,再依本身目前財務狀況、年齡、單身或有家庭、收入穩定性以及大還境來調整。
6個月是要能支付基本開銷
預備金的功用是為了當失去收入來源時,仍能維持個人或全家的生存,所以通常並不需要以月薪來做計算,只需以維持生計的每月開銷來做計算單位即可。除非你特別希望這6個月仍然能夠維持原來的生活品質,不然建議保留足夠的金額就好,其它的錢還是拿去做更有效的理財運用為優。
緊急預備金該存放在哪裡?
有些人認為緊急預備金只要放在變現性夠高的地方就可以。所以這些人會把它擺在基金、股票投資裡,認為需要用到時再把它賣掉拿回現金。不然就是把自己現有的投資理財部份金額也當成預備金的一部份。
我必須直白的說:這個做法絕對是大錯特錯的
緊急預備金變現性要夠高,而且是要能立即就變現。換句話說,它是能夠在24個小時內就變成現金使用(甚至最好是能馬上領現金出來)。所以如果把預備金拿去放在投資,或是把投資的一部份當成預備金,都無法有如此快的變現性。再者,緊急預備金還必須符合穩定的價值。因為這筆錢是要用來買一個心安,是要用來隨時幫助自己度過突發的難關,所以寧可犧牲這筆錢的投資報酬也不能承擔它有價值減損的風險。
何況台股的股票交割要2天才會進入帳戶,急需用錢的話可能來不及。
總結以上幾點,緊急預備金存放地點需符合2個條件:
- 有立即變現性,能夠在24小時內,或是馬上換成現金
- 具有穩定價值,不會隨意波動
由此可知,把緊急預備金放在網銀活存是最好的選擇。一來網銀活存能夠立即性(含六日)的提出現金,只要有提款機就好;二來活存除了擔心通貨膨脹外不會有什麼波動,而通貨膨脹是所有投資工具都會面臨的問題所以其實也沒差,且現在的網銀活存利率也都很不錯,不少都比定存還高了。
以下是我個人的緊急預備金存放模式,提供給各位參考
開幾個高利活存的數位銀行帳戶:
遠東銀Bankee (2.6%利息,5萬額度)
將來銀行(3.2%利息,6萬額度)
聯邦銀New New Bank(2%利息,10萬額度)
LINE BANK(1.5%利息,5萬額度)
永豐銀DAWHO(1.3%利息,50萬額度)
還有其他銀行皆有推出類似的活動,可自行搜尋
我自己是把預備金放聯邦+將來銀行裡面,放著生利息。
*注意:網銀活存利率/額度/優惠期限皆要注意銀行公布的最新消息,像是永豐大戶2021上半年有限制存款10萬以上才有1.1%利率,下半年則取消此項限制,只要有開他們的證券戶即可享有優惠利率
這部分以銀行官網最新公告為準
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二.保險
保險的意義
存緊急預備金的同時,投保必要的保險,用便宜的「純保障定期險」當主軸(壽險/醫療險/意外險/失能險/重大傷病險/機車第三責任險/超額責任險等),因為明天和意外不知道哪個會先到,在累積到足夠的資產前,投保保障型保險是必要的,才不會意外發生時讓存款瞬間歸零,以剛出社會(22~24歲)的年紀來說,一個月2000~2500元就有很好的保障了,可自行蒐集資料或是問我。
(其實保險這部份應該要放第一順位,因為以剛出社會新鮮人的薪資來說,存到緊急預備金最快也要個半年~一年以上,但風險可能明天就發生了,沒保險又沒緊急預備金又暫時無法工作,沒人幫忙肯定出事)
保險疑慮
我想有些人可能對保險有些顧慮,甚至會覺得保險是騙人的,我可以理解,畢竟確實有看過不少案例是花大錢買了保險,出事時卻沒得到多少理賠金。但我們還是要理性分析,為什麼會發生這些看似保險沒用的案例?背後的原因是什麼?
有可能是其實這個人買了儲蓄險,那你怎麼能期待儲蓄險能理賠高額醫療費用?
買了保險,但是沒去繳保費,又無視保險公司的催繳通知導致保單停效,出事時要怎麼理賠?
任何事物都是一體兩面的,我們應該要站在中立客觀的角度才不會有所偏頗。
人為什麼要買保險
買保險到底是自己需要?還是家人需要?
答案是兩者都需要,因為你無法確定最後是需要理賠時是用在誰身上。我們最常聽到的說法就是依照自己的工作、家庭責任、負債(車貸、房貸)、有沒有父母、小孩要扶養來規劃;有人說單身最輕鬆,一人飽全家飽,買個基本保障就差不多,如果結婚有小孩,責任是加倍,擔心大風險(身故、重症、失能),保額記得買高一點。
如果還是搞不懂,最簡單的比喻就是,「當你不幸出事,除了把理賠金用在自己身上,你希望把這筆費用留給誰?」
大多數人需要保險的原因
買保險是為了轉移大風險,但這些風險最後都跟錢有關係,如果自己負擔不了,花一些費用讓保險公司幫你負擔,結果也不差。例如大家常聽到的「壽險」,用處是「當你身故後把錢留給家人」,不至於讓家庭生活受到大改變。
什麼情況下,不需要保險?
如果你的經濟能力非常好,可以解決「風險發生時要支出的任何開銷」,保險不買也不會影響你的生活,那大可把資產放在更有效率的被動收入投資上。
但一般正常情況下,還是建議大家至少具備基本的醫療險跟意外險,這 2 種保障比起其他風險,發生的機率還要更高一些,我們永遠不知道⋯明天跟意外哪個先到?
花小錢幫自己買個安心保障
「我沒買保險也過得很好,事實是你沒遇到」,買保險也可以說是你跟保險公司的一場賭局,不論賭贏賭輸,要承擔結果的還是自己;所以花小錢轉移可能面臨幾十萬甚至幾百萬的風險,其實還蠻划算。
換個角度說,那些想買保險的人,也是擔心自己無法負擔碰上風險後的高額費用,才會想要花一點小錢幫自己買幾十倍,甚至更高的保障,萬一真碰上了,拿到理賠金才會發現,好險在那個時候買了保險。
這些都是我自己的保單,我的觀念是自己認可自己賣的保險,我才有資格出去推廣
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三.先開戶,放錢進去,再開始學習
人對未知的事物一開始都會有恐懼感,你要做的就是開戶,不管怎樣先丟一筆錢進去就對了,有錢在裡面,才會有動力讓自己認真起來。
我有複數個證券戶,第一個開的是永豐,定時定額手續費1元,還有1.1%活存,再加上他們家的信用卡很有競爭力,算是一家具有多功能的銀行/券商;單純要定時定額而已的話,有1元手續費的券商都很好,國泰手續費便宜,元大APP好用。
搜尋看看大家推薦的ETF是哪些/有什麼特色(0050/0056/00878/006208/00881/00892等等,還有很多),無腦丟0050也可以,長期投資勝率很高。
因為ETF幾乎適合所有人,用ETF幫自己養成好的儲蓄習慣,再慢慢摸索其他的投資方式,會是相對穩健的做法。
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四.投資自己
投資自己的方式很多,不外乎目的都是為了「提高自己的主動收入」,至理名言「本多終勝」,這句話每個人應該都聽過。
初期可以先就一些免費的資源來學習,但畢竟是免費的,有些比較深度跟專業的知識不一定能學到,所以之後經濟有餘裕的話,花些錢來買課程/聽講座等等,有認真吸收的話效果肯定更好。
以下列出一些常見的方式:
1.看書(紙本/電子書)
2.線上影片課程
3.互動式課程
4.知識型創作者(Youtube/IG)
5.講座
6.Podcast(股癌/小朋友學投資)
7.你身邊的成功人士
1.學習及進修新技能
2.學習新語言
3.好好打扮自己
4.多專注在自身
5.嘗試新挑戰/新事物
6.去不同國家旅行
7.經營好人際關係
最後的最後
「只有讓自己收入提高,才能更有效率的達成財務自由」
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整體內容大概就是以上這些,對,又臭又長,笑死;有什麼可以補充的,或是有人可以提供意見指教一下都很歡迎。有任何問題都可以盡量提出,我會盡我所能的回答。