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癌症險(防癌險)

作者：吟遊詩人│2022-05-27 17:15:10│巴幣：104│人氣：323

癌症已連續39年位居台灣十大死因之首，平均4分30秒就有一個人罹癌，且癌症患者一年平均醫療費用高達25萬元以上，對許多家庭來說是一筆龐大支出。

這時候癌症險幫的上忙嗎？癌症險是什麼？癌症險該買嗎？

癌症險是什麼？

癌症險為專門理賠癌症治療費用的險種，依保障期間分終身型與定期型，依理賠方式分為療程型及一次給付型。與癌症理賠相關的常見的險種除了癌症險，還有醫療險、重大傷病險、重大疾病險及失能險。

該買癌症險嗎？

因醫療水準的進步，癌症早已不是絕症，但長期化療、追蹤所需的費用仍是一筆可觀的數目。保險的存在本就是為了轉嫁無法負擔的風險，該不該買、該買什麼都是因人而異的，需考量年紀、預算、工作型態、生活環境、家族遺傳等因素，再來評估並選擇符合自身需求的商品。

癌症險的保障有哪些？如何理賠？

癌症險的保障，即是罹患癌症時，支付保險金。但針對不同的癌症，給付的比例會有所不同，原本各家保險公司會各自定義癌症、給付比例也自行約定，但是 2019 年後，癌症認定方式改為統一採用國際疾病傷害及死因標準ICD-10，將其定義為：

原位癌(0期癌)：癌症最早期，有90%機率可以治癒。
低侵襲性癌：輕度癌症，多為癌症前期。
侵襲性癌：重度癌症，多為癌症後期，嚴重致死。

癌症險的保費怎麼計算？

癌症險，就和壽險、醫療險一樣，是按照「年齡及性別」來決定投保的費率。
年紀大的人費率高於年紀輕的；而男性的費率通常會高於女性。

除此之外，還會依照自己有沒有過去病史去計算自己的費率。乘上保額後，就是自己所需繳的保費了。

買癌症險要買多少才夠？

老實說，針對癌症的保單額度，並沒有一個統一的標準。因為我們無法預期會遇到哪一種癌症。根據統計，罹癌後一年的平均藥費金額約在50萬左右。若再加上其他醫療或看護支出，上百萬的花費也是有可能的。其中又以肺癌、乳癌、大腸癌花費最高。
建議面對癌症，至少要有100萬以上的保障額度，而有肺癌、乳癌、大腸癌等家族病史的民眾可以提高至300萬以上，不幸罹癌時才能儘量降低家庭的經濟風險。

怎麼買才能省保費？

市面上目前可以保障癌症的商品，除了「癌症險」外，還有「重大疾病險」以及「重大傷病險」。

癌症險：只理賠癌症，會針對不同的癌症嚴重程度做給付。
重大疾病險：理賠包含癌症、心肌梗塞、心血管繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植、中風。但對於癌症的定義有除外四種不賠的癌症（不賠原位癌），且近期定義有越來越嚴格且越細的趨勢，造成理賠不易。
重大傷病險：以取得「重大傷病卡」為唯一的理賠條件，雖然不賠原位癌，但能夠理賠大部分重傷、重大疾病，較符合近期的醫療趨勢。

如果想要兼顧癌症以及各種花費很高的重大疾病保障，可以選擇用純癌症險（理賠原位癌）搭配重大傷病險（理賠一期以上癌症及各種重大傷病卡疾病）。

一、優先挑選「一次給付型」癌症險，「療程型」癌症險當作輔助即可

一次給付型癌症險 / 重大傷病險:大部分都是指確定罹癌或領到重大傷病卡時，會針對罹患的癌症類型一次給出高額的理賠金，讓患者較有餘裕選擇癌症的治療方式。
療程型癌症險:傳統癌症險理賠以住院療程為主，因初期癌症及輕度癌症的治療項目較少，理賠金額也相對偏低，加上保險條款嚴謹理賠申請也較費時，此外若遇到實際治療項目與單給付項目不符合，也可能有不理賠的狀況。因此給付住院療程為主的保單，不一定符合現在癌症治療所需。

常見療程項目：
1.住院費用
2.手術費用
3.癌症門診
4.骨髓移植
5.化學治療
6.放射線治療

理賠金額高遠比理賠項目多來的重要，所以建議優先規劃一次給付型癌症險。

二、盡量不要買「還本」的癌症險

還本的癌症險，很容易因為要還本的費率設計還有預算限制讓保額無法拉高。當面臨各種花費金額極高的癌症，再後悔就來不及了。所以建議除非資金雄厚，否則盡量避免還本這個選項。

三、選擇癌症認定篩檢多樣、理賠併發症的癌症險

目前保險公司的條款對於癌症認定與篩檢的方式，可分成兩種：

經病理檢驗確定為惡性腫瘤
經病理組織切片檢查、血液學或其他相關檢驗確定為惡性腫瘤

並不是所有癌症都可以病理組織切片方式確認，像是血癌或是腦癌在取樣確認上的難度就相對較高，為了避免日後理賠的爭議，認定與篩檢方式能夠越多樣越好。另外，不少癌症險保單並沒有註明會針對癌症併發症理賠，儘量選擇會賠癌症併發症的保單。

四、選擇癌症定義廣且輕微癌症理賠金額高的癌症險

近十年癌症險的理賠定義，有相當顯著的改變。大體上，癌症定義越來越細，近五年開始衍伸「原位癌」(理賠保額 5 %)、「低侵襲性癌」(理賠保額 20 %)、「侵襲性癌」(理賠保額 100 %)。如果可以，當然是選擇癌症定義越鬆且較不嚴重的癌症金額較高的癌症險，會是比較好的選擇。

五、注意有沒有「豁免保費」約定

罹癌後可能需要專心療養、暫停工作，在沒有收入的情形下，保單是否有「豁免保費」就變得很重要。一些癌症險的保單有內含罹癌或失能時「豁免保費」條款，表示若符合條件，不用繼續繳保費仍然可以享有保障。若是保單沒有內含「豁免保費」附約，建議投保癌症險時，可以視自己的情況，需要的話要另外購買。

六、注意90天的「疾病等待期」
包括癌症險在內的健康險，大部分都有所謂的等待期，一般來說，在投保當下契約開始日起算「90天內」確診癌症不理賠(醫療險為30天，跟癌症險不同)。其中包含這段期間健康檢查所發現的癌症，因此在疾病等待期內的任何醫療行為都要留意，避免發生後才發現不能理賠。

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文章內容取材自買保險網站
(https://www.smartbeb.com.tw/article/Cancer/id/837)

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留言共 2 篇留言

妮的菇菇(歐皇超人)：
寶，貓鯊跟你一樣有料又可愛

05-28 02:15

吟遊詩人：
9@y05-29 15:00

皮爸&皮媽：
癌症險、失能險、長照險、重大傷病險這些我都歸類為特殊醫療險種
這些險種都是越早買越好~因為一旦觸動上述的狀況，基本你就不用再找保險公司
絕對會被拒保~
當然不是買好買滿~依據個人的工作及家庭養成所需薪資來投保
癌症險大多需要花費蠻多標靶藥物或者化療，有些健保會有給付有先就是你自費
所以癌症險部分你也說了至少買兩種一種一次性給付，一種是每次性給付
大大減少醫療上的花費（另外搭配醫療實支＋醫療定額給付會更好）
失能險的部分有一個最大詬病　但還是得講（醫療失能及意外失能兩種）
買的時候一定要注意失能是不是兩者都有包含到，不然要啟動理賠才發現會很尷尬
重大傷病險　就是憑卡申請理賠（看個人買多高就賠多高）
長照本身就是人老疾病纏身　兒女孫子無法天天照顧　所以需要有看護協助
而看護的費用就可以運用到長照來解決

另外文中沒提到的　癌症、失能、重大傷病　皆有等待期，且比一般醫療險更久
購買的時候真的要注意

05-28 10:07

吟遊詩人：
其他ㄉ險種後續再慢慢補上XD，沒保障疾病失能的，一率歸類在意外險，這樣比較直白05-29 15:02

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skull862 給如此良夜……：
如此良夜，為何徘徊？我從我愛人處贏到了這個，快露出你絲滑的胸膛，又有誰來吮吸我的鹹睪丸？看更多我要大聲說昨天21:58